Las rentas vitalicias poseen una serie de ventajas, entre las que destaca acceder a una pensión más estable que en el retiro programado. Conoce los diferentes tipos en esta nota.
Si estás cercano a jubilarte o simplemente estás buscando información para tu futuro, quizá te hayas preguntado sobre cuál modalidad de pensión es la más conveniente para ti.
Dentro del sistema previsional chileno existen distintas maneras de recibir tu pensión, por lo que, al momento de tomar la decisión, debes tener en cuenta una serie de consideraciones para elegir cuál es la modalidad que más te conviene.
Y si bien, la modalidad más conocida es la del retiro programado a través de una AFP, no hay que dejar de prestarle atención a la otra opción: la renta vitalicia
A continuación, te entregaremos una detallada descripción para que sepas en qué consiste esta modalidad de pensión, sus beneficios y las distintas combinaciones con retiro programado, todo en función de saber si las rentas vitalicias te pueden ser convenientes.
Definición de rentas vitalicias en Chile
Como mencionamos anteriormente, las rentas vitalicias son una modalidad de pensión del sistema de pensiones. Esta consiste en que, al momento de jubilar, los fondos ahorrados son transferidos desde una AFP a una compañía de seguros.
La aseguradora firmará un contrato con el afiliado donde se establece el monto que se le pagará mensualmente, siendo este contrato irrevocable para ambas partes.
La pensión mensual fija en UF será entregada desde que se inicia el contrato hasta el fallecimiento del afiliado y de sus beneficiarios legales, de existir, por lo cual, el pago se realizará sin importar el tiempo que viva el cliente.
Además, este dinero se expresa en UF, lo que significa que mantendrá su capacidad adquisitiva al ajustarse por la inflación registrada.
Esto representa una gran diferencia frente a los planes de retiro programado, ya que en dicha modalidad las pensiones mensuales se recalculan anualmente en base a varios factores y dependen de la rentabilidad de los fondos, por lo que podrían ir disminuyendo durante los años.
Conoce las tres modalidades que incluyen una renta vitalicia
Cabe destacar que dentro de las rentas vitalicias existen distintas modalidades, las cuales pueden adaptarse aún más a nuestras necesidades específicas. Ahora te presentaremos cuáles son, qué nos ofrece cada una y en qué caso te convienen alguna de ellas.
Renta vitalicia inmediata
La renta vitalicia inmediata es la forma más simple de este producto, ya que se mantiene durante todo el período de jubilación, desde que inicia el contrato hasta el fallecimiento del afiliado y los beneficiarios legales.
Como establecimos anteriormente, esta resulta ser una opción bastante segura a los cambios que puede tener la economía, ya que el monto de la pensión mensual está establecido desde el principio, y se reajustan por la inflación.
Además, el pago se seguirá realizando sin importar la cantidad de años que viva el pensionado, ya que las compañías aseguradoras cubren el riesgo de “sobrevida”.
Renta vitalicia diferida
En el caso de la renta vitalicia diferida, te permite transferir parte de tus fondos ahorrados desde la AFP a una compañía aseguradora, por lo que tu pensión tendrá dos etapas a cargo de entidades distintas.
Es decir, en un principio tendrás una renta temporal a cargo de tu AFP, la cual te entregará el dinero que quede en tu fondo de pensiones en un tiempo determinado. Luego, transcurrido el plazo acordado, comenzará el contrato de la renta vitalicia, momento en el cual mes a mes recibirás una pensión de una aseguradora.
Lo anterior se traduce en que, si optas por este plan, tendrás una pensión que puede llegar a ser hasta el doble de la renta vitalicia en los primeros años, para luego ir bajando hasta que tu cuenta de capitalización individual se agote. Luego, cuando comience tu renta vitalicia, tendrás una mensualidad más estable y fija.
Esta es una opción recomendada para quienes buscan aprovechar gran parte del dinero ahorrado en los primeros años de jubilación, ya sea para inversiones, para un nuevo negocio, o pagar créditos, entre otras.
Renta vitalicia inmediata con retiro programado
Al igual que en el punto anterior, la renta vitalicia inmediata con retiro programado conlleva a la división de tus fondos, donde una parte sigue administrada por tu AFP y la otra es traspasada a una compañía de seguros.
Sin embargo, en este caso el retiro programado y la renta vitalicia serán simultáneos, o sea, al momento de jubilarte estarás recibiendo ambas pensiones.
Es decir, obtendrás un pago variable dependiendo del monto ahorrado en tu cuenta de capitalización individual que poco a poco se irá agotando (retiro programado), y otro que será fijo, expresado en UF y por el resto de tu vida (renta vitalicia).
Entonces ¿convienen las rentas vitalicias?
Realmente no existe una respuesta única sobre cuál modalidad de pensión conviene más. Sin embargo, para que puedas decidir cuál es la más indicada para ti es necesario que consideres ciertos aspectos de tus condiciones y tus necesidades.
Como mencionamos, las rentas vitalicias son una opción segura frente a los cambios del mercado, ya que al estar establecida en UF se adecúa al contexto económico del momento por lo que no pierde capacidad adquisitiva con el tiempo.
No obstante, hay que tener en cuenta que esta modalidad está muy sujeta al tiempo de vida del afiliado. Dicho esto, si la esperanza de vida de una persona es alta resultaría mejor aprovechar esta opción.
Asimismo, también hay que pensar sobre los proyectos que se vayan a tener durante la jubilación. Si tienes planes para usar tu capital una vez te pensiones, lo mejor será que optes por una renta vitalicia diferida o una renta vitalicia inmediata con alguna cláusula adicional.
Lo importante es que decidas cuáles serán tus objetivos cuando te retires, tu elección irá en dirección al futuro que busques. ¡Esperamos que este artículo haya sido de ayuda y resuelto tus dudas!
